为什么日本金融科技的创新落后于世界其他地区
2018-10-05 09:50:00
为什么Moneytree，一个日本的FinTech应用程序不应该成功，有很多原因。
日本是一个臭名昭着的保守市场，企业和消费者都非常厌恶风险。该应用程序的成功，使其用户能够将他们的信用卡和数字货币交易连接到他们的移动电话，这取决于金融服务组织的合作。创始人甚至不是日本人 - 这是日本的孤立文化中的一个特殊问题。
然而，Moneytree成功地获得了日本主要金融机构的合作，并实现了超过一百万的下载量。本文将探讨为什么Moneytree是例外而不是规则 - 但为什么日本的FinTech竞技场可能会有未来增长。
Moneytree创始人保罗查普曼发现他的信誉因他和他的许多联合创始人不是日本本土人而受到损害。事实上，一位着名的风险投资家甚至预测，没有一个日本人会在服务中注册账户。
然而，还有很多原因导致市场上需要这样的应用程序。
日本消费者持有多个银行账户和多张信用卡是很常见的，但是在一个地方看到所有这些信息并不多。
Moneytree为用户提供了一个机会，可以在一个免费的，以移动为中心的服务中获得他们整个财务状况的单一视图。
也许最关键的是，该应用程序在日本主要银行之间的前所未有的合作中获得了丰厚的种子资金。虽然注入现金无疑是非常有用的，但Moneytree也从三大重要金融机构（三菱UFJ，瑞穗和住友三井）的买入中获益匪浅。一旦这些大型银行加入，其他金融服务公司就更有可能效仿。
面对困难，Moneytree设法让绝大多数日本金融机构参与其中，结果是该应用程序能够从99％以上的日本银行，信用卡公司和其他地方（如客户忠诚度计划）获取数据。该应用程序现已下载超过一百万次。
日本金融创新的恶劣气氛
日本的金融环境被描述为“令人窒息”。这种文化与生俱来的保守主义意味着金融科技的革命在很大程度上已经超越了日本，与英国，美国和欧洲大陆相比，金融科技的投资极低（全球1％的金融科技投资来自日本）不到一半。
日本金融科技投资的步伐在2015年有所回升，但该市场仍然落后于该领域的许多其他发达国家。
除了对这种创新的文化厌恶之外，还有一些规则阻碍了金融服务业的这种发展。在世界其他地方，监管机构刻意采取了一种方法，使金融科技的创新得以实现，但日本对于没有规则的运营存在文化厌恶。
日本的金融服务业在某些领域也由大型机构主导。仅举一个例子，一家公司（NTT Data）控制着日本私营银行的大部分交易数据。
日本银行业技术领域的创新投资低于其他可比经济体。
虽然日本银行系统的保守垄断性质使其安全（日本没有雷曼兄弟的风格崩溃），但这也导致该行业缺乏创新。其他金融行业法规，例如关于银行如何拥有像FinTech初创公司这样的子公司的规则，也抑制了金融科技企业的增长。
这种有限的环境使得日本似乎不可能进行金融部门创新。然而，当立法放松时，通常会有迅速的变化。几年前，当消费者放贷法律放松时，银行就急于在这个领域提供服务。金融服务业以外的大公司，包括丰田和索尼，都涉足金融科技，因为它们的监管方式与银行不同。
目前正在出现监管变化，这可能导致进一步的快速飞跃。例如，正在吹捧立法，这将使比特币成为法定货币，并且可能会改变规则，坚持日本银行不能拥有超过5％的金融科技公司。一些日本银行正在对初创企业进行小额投资，以期对该领域未来发生变化。
金融创新的文化障碍在消费者层面仍然很高。
日本网络购物者仍然愿意支付货到付款; 一种因电子商务商家而臭名昭着的付款方式。
只有少数日本消费者使用网上银行，据毕马威统计，不到20％的人使用手机银行（相比中国，韩国和印度银行用户的50％以上）。个人资产的比例非常高，以现金形式持有，这意味着资金永远不会进入银行体系，也无法用于投资Fintech等初创企业。
虽然预计保守国家的快速变化可能是不现实的，但日本金融科技的未来增长似乎有可能。最大的变化很可能来自银行本身，如果他们可以放宽金融科技子公司股权规模的规定是放松的（正如一些人预期的那样）。
目前，Moneytree的成功似乎是证明日本金融科技公司规则的例外。
